Leestijd: ca. 3 minuten
Ik heb eerder blogs gepost over de aflossingsvrije hypotheek (bijvoorbeeld deze, of deze). Soms kan het namelijk gunstig zijn, om zo’n hypotheekvorm af te sluiten. Sinds een tijdje, is de hypotheekrente vergeleken met een jaar geleken zo’n beetje verdubbeld. Is het dan nog wel rendabel om aflossingsvrij te lenen? In deze blog vertel ik je daar graag meer over.
Aflossingsvrij: alleen rente betalen
Lang verhaal kort: bij een aflossingsvrije hypotheek, betaal je alleen rente. Tijdens de looptijd van je hypotheek, betaal je bij deze hypotheekvorm dus geen aflossing. Dit merk je dus in de maandlast: die is lager, dan bij een hypotheek die je wel aflost.
Qua maandlast is een aflossingsvrije hypotheek dus de meest goedkope hypotheekvorm. Maar: ook de meest risicovolle. Zoals ik al in mijn eerdere blogs schreef, kan de bank aan het einde van de looptijd de openstaande (aflossingsvrije) hypotheek opeisen. Heb je op dat moment niet genoeg geld om dit terug te betalen? Of kun je je hypotheek niet naar een andere bank oversluiten, omdat je bijvoorbeeld een te laag inkomen hebt? Dan kan het zijn dat je dan je huis moet verkopen. Dit is natuurlijk wel het meest nadelige scenario, maar zeg niet dat ik je niet gewaarschuwd heb 😉
Een aflossingsvrije hypotheek met een hogere rente; gunstig?
Een paar jaar geleden, toen de hypotheekrentes tussen de 1 en 2 procent schommelden, sloten veel mensen een aflossingsvrije hypotheek af. Als je na 2013 je eerste hypotheek hebt afgesloten, mag je die eigenlijk niet aflossingsvrij lenen. Doe je dat toch? Dan is de rente die je over die aflossingsvrije hypotheek betaalt, niet fiscaal aftrekbaar.
Met andere woorden: over de betaalde rente van die aflossingsvrije hypotheek, krijg jij geen renteaftrek; geen belastingteruggave. En daardoor heb je dus iets hogere netto maandlasten. Maar met een rente van bijvoorbeeld 1,5%, zou die renteaftrek enkele tientjes per maand zijn. Ik kan me goed voorstellen, dat jij hier niet van wakker ligt.
In 2023 een aflossingsvrije hypotheek afsluiten
Met die gestegen hypotheekrentes van tegenwoordig, bekijken veel mensen hun mogelijkheden om hun maandlasten zo laag mogelijk te houden. Begrijpelijk natuurlijk. Zo krijg ik vaak de vraag, of het niet gunstiger is om een deel van de nieuwe hypotheek aflossingsvrij te lenen.
Dat kun je doen: je hebt dan sowieso lagere bruto maandlasten. Je betaalt immers geen aflossing, over die aflossingsvrije hypotheek. En dat merk je in je maandlast.
Maar: je krijgt over die aflossingsvrije hypotheek ook geen renteaftrek. Ben je dan uiteindelijk wel beter (goedkoper) uit?
Ik zal je een voorbeeld geven: stel dat je een hypotheek van € 300.000 gaat afsluiten, en dat jouw woning ook een WOZ-waarde van € 300.000 kent. Je kunt deze hypotheek dan bijvoorbeeld in 30 jaar annuïtair aflossen. Met een rente van 4,25% wordt jouw bruto maandlast in dit geval € 1.475. De renteaftrek bedraagt in deze situatie € 360 per maand. Wanneer je deze ook daadwerkelijk maandelijks terug vraagt, heb je een netto maandlast van € 1.115.
Je zou die nieuwe hypotheek van € 300.000 ook kunnen splitsen: bijvoorbeeld in een annuïtair deel van € 200.000, en een aflossingsvrij gedeelte van € 100.000. We rekenen opnieuw met een rente van 4,25%, en een WOZ-waarde van € 300.000. De bruto maandlast bedraagt in dit geval € 1.338. De maandelijkse renteaftrek € 235, wat voor een netto maandlast van € 1.103 zorgt. Een bedrag van € 100.000 aflossingsvrij lenen, bespaart jou netto dus ongeveer een tientje per maand.
Nog een maar: hoe los jij die € 100.000 vervolgens af? Als je de aflossing hiervan ook gaat meetellen, dan ben je qua netto maandlast uiteindelijk duurder uit, dan wanneer je alles annuïtair zou aflossen.
Reken het goed uit!
Of beter gezegd: laat dit soort keuzes goed uitrekenen door jouw hypotheekadviseur. Aflossingsvrij lenen zorgt met de huidige hypotheekrentes voor lagere bruto maandlasten, maar netto scheelt het nauwelijks iets.
Mocht de renteaftrek in Nederland stoppen (en die plannen liggen al een jaar bij onze regering op tafel), dan ben je natuurlijk gebaat bij zo laag mogelijke bruto maandlasten. Kom in de toekomst echter niet voor verrassingen te staan. Zoals voor een te hoge hypotheek, die je niet kunt aflossen of kunt terugbetalen. Wat ik in eigenlijk al mijn blogs wil aangeven, en nu dus ook: bespreek dit vooral met je hypotheekadviseur.
