Extra lenen wanneer je (bijna) geen hypotheek meer hebt

Leestijd: ca. 5 minuten

Zoals ik al heb aangekondigd in mijn vorige blogs (die je hier en hier kunt teruglezen), kun je soms extra lenen wanneer je (bijna) geen hypotheek meer hebt. Hoeveel dat dan is, en wat er daarbij nog meer komt kijken, lees je in deze blog.

Nooit weggeweest: de disclaimer

Ook hierbij geldt er weer een disclaimer. De maximaal te lenen hypotheekbedragen die in deze blog worden genoemd, zijn een indicatie. Het is dus niet zeker of jij deze bedragen ook daadwerkelijk kunt lenen.

Of je dat kunt, hangt af van jouw verdere financiële situatie. En die ken ik natuurlijk niet. Misschien heb je nog ergens leningen lopen, die ervoor kunnen zorgen dat je minder kunt lenen. Of je hebt na 2013 een nieuwe hypotheek afgesloten, die je in maximaal 30 jaar moet aflossen. Ook dan zou je minder kunnen lenen. Wil je zeker weten wat jij maximaal kunt lenen? Stuur mij dan gerust een berichtje.

De tabellen in deze blog gelden vooral wanneer je nu geen hypotheek hebt. Of een lage hypotheek hebt. En daarmee bedoel ik een hypotheek van maximaal € 100.000. Of wanneer je nu een aflossingsvrije of bankspaarhypotheek hebt, en je na 2013 geen nieuwe hypotheek meer hebt afgesloten.

De hypotheekregels wanneer je (bijna) geen hypotheek meer hebt

Even de hypotheekregels in het kort: uit een hypotheekformule komt naar voren, hoeveel jij per maand bruto maximaal mag besteden aan hypotheeklasten. Stel dat die uitkomst € 1.000 is. Dit bedrag bestaat dan uit zowel rente, als aflossing. Volgens die formule uiteraard. Maar wat als je nu een aflossingsvrije hypotheek hebt? In dat geval, is er geen sprake van aflossing. En betaal je dus maandelijks alleen rente aan de bank.

Trouwens, een aflossingsvrije hypotheek mag tegenwoordig nog steeds. Je krijgt er dan vaak alleen geen hypotheekrenteaftrek meer over. In deze eerder geschreven blog, lees je er nog meer informatie over.

Lenen op basis van werkelijke lasten

Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, en dus alleen rente betaalt, kun je soms juist méér lenen. Er zijn namelijk enkele partijen, die jouw maximale hypotheek verstrekken op basis van werkelijke lasten. Anders gezegd: stel dat jij maandelijks maximaal € 1.000 aan hypotheeklasten mag besteden, wat zijn jouw maandelijks dan werkelijk?

Die werkelijke lasten mogen dan dus ook niet hoger zijn dan die € 1.000. Het maakt daarbij dan ook niet uit of je alleen rente, of daarbij ook nog aflossing betaalt. Als je dus alleen € 1.000 aan rente mag betalen, kun je dus méér lenen. Je hoeft namelijk niet af te lossen, vanwege die aflossingsvrije hypotheek.

Bij sommige banken mag je tot de helft van jouw woningwaarde aflossingsvrij lenen, waarbij er dan op werkelijke lasten wordt getoetst. En daardoor kun je vaak wat meer lenen, dan wanneer er op de normale manier wordt gerekend.

Bijvoorbeeld: iemand met een bruto jaarinkomen van € 50.000, kan via de normale hypotheekregels en een rente van 4,5% maximaal € 201.000 lenen. Leen je in deze situatie aflossingsvrij, en wordt er op basis van werkelijke lasten gerekend? Dan kan er maximaal € 211.000 geleend worden, opnieuw met een rente van 4,5%.

De eerste tabel

In de eerste tabel zie je wat jij op basis van werkelijke lasten maximaal kunt lenen. Daarbij ga ik ervan uit dat het inkomen wat genoemd wordt, vanuit loondienst of een eigen bedrijf verdiend wordt. Anders gezegd: je bent nog niet met pensioen. Heb je een partner met inkomen? Dan mag je jullie bruto jaarinkomens bij elkaar optellen. Vervolgens kijk je in de tabel bij het dichtstbijzijnde inkomen. Rond dit voor de zekerheid af naar beneden. Ook is er telkens met een rente van 4,5% gerekend.

Daarnaast zijn de uitkomsten in de tabel hieronder gebaseerd op een hypotheek, waarbij de rente niet aftrekbaar is. Dat is het geval wanneer jij een hypotheek afsluit, die je niet voor de aankoop of verbouwing van je eigen woning gebruikt. Je koopt er bijvoorbeeld een camper van, of schenkt dit aan je kinderen. Doordat de rente van jouw hypotheek niet aftrekbaar is, krijg je hierover van de Belastingdienst dus niets terug. Hierdoor heb je wat hogere netto maandlasten, en daardoor kun je dus ook minder lenen.

Vergeet hierbij ook niet dat je deze bedragen daadwerkelijk kunt lenen, wanneer je niet méér leent dan de helft van de waarde van jouw woning. Bij een huis met een marktwaarde van € 400.000, mag jouw maximale (aflossingsvrije) hypotheek dan ook € 200.000 zijn.

Nog een tabel

De volgende tabel laat zien wat je op werkelijke last maximaal kunt lenen, wanneer je met pensioen bent. Ook hierbij geldt weer bij de inkomens die je ziet: als je een partner hebt (die ook met pensioen is), tel dan jullie bruto jaarinkomens bij elkaar op. Dus zowel jullie AOW-uitkeringen, als eventuele pensioenen. Kijk vervolgens weer bij het dichtstbijzijnde inkomen, en rond dit ook weer af naar beneden.

Wanneer je met pensioen bent, mag je bij sommige banken méér lenen dan de helft van jouw woningwaarde. Maar dan vaak wel tot een maximum van 75 procent ervan. Dit om een eventuele restschuld te voorkomen, wanneer jij je huis gaat verkopen.

Extra lenen voor woningverduurzaming

Bij een hypotheek die op basis van een werkelijke lastentoets wordt verstrekt, kun je soms ook extra lenen voor woningverduurzaming. Wanneer jouw (of jullie) bruto jaarinkomen hoger dan € 33.000 is, krijg je van de bank maximaal € 9.000 extra. Dit dien je dan aan de verduurzaming van jouw woning te besteden.

Of de lasten van deze extra verduurzamingshypotheek dan buiten beschouwing (buiten de werkelijke lastentoets) worden gelaten, verschilt per bank. Vraag dit vooraf dus goed na!