Wel een hoge huur betalen, maar geen hypotheek kunnen krijgen? Daar komt verandering in!

Leestijd: ca. 3 minuten

Stel: jij betaalt al jarenlang elke maand braaf een huurlast van 1.100 euro. Vervolgens wil je een woning gaan kopen; je gaat hiervoor op gesprek bij een hypotheekadviseur. Die vertelt je dat je ‘maar’ een hypotheeklast van 800 euro per maand kunt dragen. Ik maak deze situaties vaak mee en ben zelfs een keer bijna door de klant buiten gezet, uit boosheid en teleurstelling. Hoe kan het zijn dat je wel voor de hoofdprijs kunt huren, maar dezelfde hypotheeklast niet mogelijk is?

Berekening hypotheeklasten

Geen zorgen, ik ga je geen wiskundeles voorschotelen. Ik leg je hierbij in het kort uit hoe er op basis van je inkomen wordt uitgerekend hoeveel hypotheek jij zou kunnen lenen. Een bank of hypotheekverstrekker kijkt allereerst naar jouw bruto jaarinkomen. Vervolgens mag je hiervan voor zo’n 20 tot 25 procent ‘verwonen’. Anders gezegd: besteden aan hypotheeklasten. Dus bij een bruto jaarloon van 48.000 euro, zou je ongeveer 12.000 euro per jaar aan hypotheeklast kunnen dragen. Dit komt neer op een maximale bruto maandlast van 1.000 euro.

Dat percentage is niet voor niets zo berekend. Naast de hypotheek, heb je te maken met nog meer lasten die je dient te betalen. Denk natuurlijk aan gas, water, elektriciteit, internet, benzine in de auto, geld voor boodschappen, etc. Die kosten komen elke maand terug, en moeten betaalbaar blijven. Daarnaast krijg je (helaas) ook te maken met zaken die stuk gaan en vervangen moeten worden; hiervoor zou je dus moeten sparen. En wanneer je erop uit wilt (terrasje, uit eten, vakantie), dan dient er hiervoor natuurlijk ook nog budget te zijn. Vandaar dat jij niet je hele salaris aan hypotheeklasten kan (en mag) uitgeven.

Als huurder heb je niet te maken met de kosten voor onderhoud van de woning. Lekt het kraantje in de badkamer? Dan kun je de huurbaas bellen; hij dient een loodgieter te sturen en ook zijn factuur te betalen. Heb je zelf een woning? Dan komen deze kosten natuurlijk op jouw bordje te liggen.

Pilot Duurhuur

Om de scheefgroei tussen kopen en huren tegen te kunnen gaan, begint er binnenkort een pilot, genaamd ‘Duurhuur’. Deze is opgericht door NHG (Nationale Hypotheekgarantie), Vereniging Eigen Huis en enkele hypotheekverstrekkers (Florius, ING, BLG Wonen en Aegon).

Deze pilot is bedoeld voor mensen die al jarenlang een hoge huurlast betalen, maar geen passende hypotheek kunnen afsluiten volgens de huidige hypotheekregels.

Hoe gaat de pilot Duurhuur in zijn werk?

Bij deze pilot wordt er gekeken naar jouw huurverleden. Je dient namelijk minstens 3 jaar een huurlast te hebben betaald, die overigens niet sterk gestegen mag zijn. Ook wordt er gekeken naar het inkomen van jou en/of jouw gezin; dit moet gedurende die 3 jaar stabiel zijn gebleven. Als een hypotheekverstrekker bijvoorbeeld ziet dat jij elke maand je spaarrekening moet plunderen om de huur te kunnen betalen, dan kom je niet in aanmerking voor de Duurhuurhypotheek. Natuurlijk mag je je spaargeld wel hebben aangesproken om bijvoorbeeld een nieuwe auto te hebben gekocht (als die aan vervanging toe was).

Als jij dus kunt aantonen dat je al minstens 3 jaar een huurlast betaalt die hoger is dan jouw hypotheeklast eigenlijk mag zijn, kom je in aanmerking voor een Duurhuurhypotheek. Zo’n hypotheek blijft altijd maatwerk; ga er dus niet meteen vanuit dat je zo’n hypotheek daadwerkelijk kunt krijgen. Vraag gerust naar de verdere mogelijkheden bij jouw hypotheekadviseur (of bij mij 😉 ).

Voorbeeld Duurhuurhypotheek

Stel dat iemand al 5 jaar een huur betaalt van 1.100 euro per maand. Diegene kan op basis van zijn inkomen een maximale hypotheeklast dragen van 800 euro. Vanuit de pilot, worden jouw mogelijkheden dan verruimd met 30 procent. In dat geval mag jouw hypotheeklast maximaal 1.040 (bruto) per maand zijn. Deze lasten mogen in elk geval niet hoger zijn dan jouw huidige huurlast. Door de verruiming van 30 procent, kun je vaak enkele tienduizenden euro’s meer lenen.

Diegene dient daarbij wel aan te tonen dat zijn spaargeld niet minder is geworden, of dat er schulden zijn ontstaan. Je financiële situatie dient de afgelopen 3 jaar dus stabiel te zijn gebleven.

Overige info over de pilot

De pilot duurt 2 jaar, of totdat er 1.000 Duurhuurhypotheken zijn aangevraagd. Je kunt een Duurhuurhypotheek alleen met NHG afsluiten. Dat betekent dat je een woning kunt kopen, voor een prijs van maximaal 355.000 euro (NHG-grens in 2022).

Wil je meer weten over de Duurhuurhypotheek, of de pilot ervan? Stuur me dan gerust een berichtje, of laat een reactie achter onderaan deze blog.