Hypotheekvrij huis? Zo kun je je kind helpen!

Leestijd: ca. 4 minuten

Met die veel te hoge huizenprijzen van tegenwoordig, zou het zomaar eens kunnen dat je onvoldoende hypotheek kunt krijgen. Je hoeft hierdoor niet per se bij de pakken neer te gaan zitten. Klop eens bij je (groot)ouders aan, vooral als zij geen (of weinig) hypotheek meer hebben. Waarom? Dat vertel ik je graag in deze blog.

Achter het net vissen

Je hoort het (helaas) steeds vaker: je hebt braaf overboden, omdat dat nu eenmaal moet tegenwoordig. Je hebt 30.000 euro boven de vraagprijs geboden, maar desondanks is de woning (weer!) aan jouw neus voorbij gegaan. Op een gegeven moment kun je nu eenmaal niet méér overbieden: zoveel spaargeld heb je niet. Wat dan?

Hulp is dichterbij dan je denkt!

Jouw (groot)ouders zouden je kunnen helpen. Hoe dan? Door zelf voor bank te spelen. Wanneer zij een lage (of nog beter: geen) hypotheek hebben, zouden zij de overwaarde van hun woning kunnen benutten. Zij nemen deze overwaarde op, en lenen dat vervolgens door aan jou. Zo kun jij toch nog wat langer op Funda blijven hangen.

Hoe gaat dat ‘doorlenen’ in zijn werk?

Wanneer je ouders, of een ander familielid, hun hypotheek verhogen, dan zijn er de standaard hypotheekregels van toepassing. Er wordt gekeken naar hun inkomen: kunnen zij de benodigde hypotheek wel lenen? Daarnaast wordt er ook gekeken naar de waarde van hun woning: de hypotheek mag namelijk nooit hoger zijn dan hun woningwaarde.

Is dat niet het geval? En kunnen zij de benodigde hypotheek dragen op basis van hun inkomen? Dan hebben zij groen licht om extra hypotheek op te nemen, en door te lenen aan jou.

Een voorbeeld

Op basis van jouw inkomen kun je 250.000 euro lenen. Je zoekt ook woningen in deze prijsklasse, en biedt telkens rondom 280.000 euro op zo’n woning. Die 30.000 euro die je voor het overbieden nodig hebt, heb je braaf op je spaarrekening staan. Maar telkens krijg je van de makelaar een teleurstellend telefoontje: iemand anders heeft (nog) meer geboden, dus druip je af en zoek je wanhopig verder…

Stel dat jouw ouders een hypotheekvrije woning hebben. Op basis van hun inkomens, kunnen zij 300.000 euro lenen. Zij kloppen bij hun bank of hypotheekverstrekker aan, en sluiten voor dit bedrag een hypotheek af. Vervolgens lenen zij dit bedrag door aan jou. Met andere woorden: de bank incasseert elke maand de hypotheeklasten bij je ouders, en jij betaalt vervolgens hetzelfde bedrag aan jouw ouders. Dit zodat zij de maandlast niet zelf ‘in hun portemonnee voelen’.

Bij een bank kun je op basis van de gewone hypotheekregels 250.000 euro lenen. Maar: je ouders zijn geen bank! Zij hoeven zich dus niet aan die hypotheekregels te houden. Natuurlijk zijn die hypotheekregels er niet voor niets: jouw hypotheeklasten dienen wel verantwoord en betaalbaar te zijn. Maar als jouw ouders instemmen met dit ‘risico’, dan kunnen zij dus voor bank spelen.

Leg afspraken goed vast!

Ik schreef er al eens eerder over, check de betreffende blog hier. Wat als jij je ouders niet meer kunt betalen, omdat je baan bent kwijtgeraakt? Of als er onderling ruzie ontstaat? Dit zijn situaties die je liever wilt voorkomen, en waarover je goede afspraken dient te maken. Leg deze afspraken bij voorkeur vast bij een notaris.

Nog een tip voor je ouders

Zo’n ‘doorgeeflening’ wordt ook wel een familiebank-constructie genoemd. Hieraan zou je als ouder zijnde ook nog wat kunnen verdienen. Wanneer je voor je kind een hypotheek afsluit met een rente van 1,5 procent, dan mag je dit gerust doorlenen tegen een hogere rente. Op basis van de huidige belastingregels, zou je 25 procent van de marktrente mogen afwijken. Die marktrente ligt momenteel tussen de 0,8 en 2 procent.

Vraag je dus 2,5 procent rente aan je kind, terwijl jij 1,5 procent betaalt? Dan is daar niets mis mee. En zeg nu zelf: hoe lang is het geleden dat je nog 2,5 procent rente over je spaargeld hebt ontvangen?

Vooruit: nog een extra tip!

Ondanks dat het nog geen december is, zouden je ouders nu al voor Sinterklaas kunnen spelen. Ze zouden je namelijk een gedeelte van de maandlast kwijt kunnen schelden. Let wel op: de Belastingdienst kan dit zien als een schenking. Maar: je mag je kind (even afgerond) jaarlijks 5.500 euro schenken, zonder enige reden.

Stel dat je ouders jouw die hypotheek van 3 ton hebben doorgeleend met een rente van 1,8 procent, dan betaal je hiervoor zo’n 1.185 euro bruto per maand. Dit bedrag bestaat dan zowel uit rente, als uit aflossing. Je ouders zouden ook kunnen zeggen dat je hen maandelijks 785 euro betaalt; 400 euro minder dus. Je bespaart dan een kleine 5.000 euro per jaar. Over dit bedrag hoef je dan verder ook geen schenkbelasting te betalen.

Succes met je huizenjacht, en koop voor je ouders dit jaar gerust een wat groter kerstcadeau! 😉