Leestijd: ca. 3 minuten
Tegenwoordig zeggen de hypotheekregels dat jij je hypotheek in uiterlijk 30 jaar volledig moet aflossen. Doe je dat niet? Dan krijg je uiteindelijk minder, of zelfs geen, hypotheekrenteaftrek (belastingteruggave). Maar wanneer je na 2013 je eerste hypotheek hebt afgesloten en nu wilt gaan verhuizen, kom je vaak voor een tegenvaller te staan. Je kunt namelijk niet genoeg lenen, om die nieuwe woning aan te kunnen kopen. Dit vanwege jouw ‘hypotheekverleden’. Hoe kun je er voor zorgen dat je toch meer kunt lenen?
Huh wat?!
Even terugkomen op bovenstaande intro, anders snap je er dadelijk niets meer van. Om in aanmerking te blijven komen voor die renteaftrek, moet je je hypotheek dus in uiterlijk 30 jaar aflossen. Heb je een hypotheek die bijvoorbeeld al 6 jaar loopt? Dan mag je dat bedrag wel meenemen naar een volgende woning, maar dan moet je dit bedrag wel in 24 jaar aflossen. In plaats van 30 jaar dus. Het gevolg: hoe korter die aflossingsperiode, des te minder jij kunt lenen.
Hypotheekregels
hypotheek hebt afgesloten. Dit voor een bedrag van 200.000 euro, met een rente van 2 procent. Je lost dit bedrag in 30 jaar af via een annuïteitenhypotheek.
Nu wil je een nieuwe hypotheek gaan afsluiten. Hierbij wordt er dan rekening gehouden met je huidige hypotheek. Deze bedraagt nu nog zo’n 170.000 euro. Dit bedrag zou je dus in 24 jaar volledig afgelost moeten hebben; je hebt er immers al 6 jaar van aflossen op zitten.
Met je loonstrook op zak, ga je naar de hypotheekadviseur. Stel dat jouw bruto jaarinkomen 50.000 euro bedraagt. Rekening houdend met jouw huidige hypotheek en de resterende looptijd hiervan (24 jaar), zou je ongeveer 205.000 euro kunnen lenen.
Zo kun je meer lenen
Als jij niet braaf de huidige hypotheekregels wilt volgen, kun je meer lenen. Je dient er dan voor te kiezen om jouw nieuwe hypotheek niet in de resterende duur, maar in (opnieuw) 30 jaar af te lossen. In dat geval krijg je echter van de Belastingdienst niets meer terug. Maar: met de lage rentes van tegenwoordig, is die renteaftrek ook niet denderend veel. Gemiddeld ‘slechts’ een paar tientjes per maand.
Wanneer je ervoor kiest om jouw nieuwe hypotheek niet in 24 jaar, maar in 30 jaar af te gaan lossen, kun je ineens ruim 215.000 euro lenen; 10.000 euro meer dus! En hoe hoger je inkomen, des te groter dit verschil zal zijn.
Tip van Tim
Overleg eens met jouw hypotheekadviseur wat jij het beste kunt doen, wanneer je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten. Rekening houden met de resterende looptijd van je huidige hypotheek, en daarnaast dus ook renteaftrek blijven ontvangen? Of een nieuwe ‘hypotheeklooptijd’ nemen van 30 jaar en geen renteaftrek meer ontvangen, maar wel meer kunnen lenen?
In dat laatste geval, krijg je dus geen belastingteruggave meer. Omdat je dan een hogere netto maandlast hebt, kun je volgens de hypotheekregels minder lenen, dan wanneer je wel rekening houdt met de resterende hypotheeklooptijd. Maar als je ondanks die lagere leencapaciteit toch het gewenste hypotheekbedrag kunt lenen, is dit zeker het overwegen waard.
Laat je sowieso, voordat je een hypotheek afsluit, goed adviseren. Ook als het over de looptijd van jouw nieuwe hypotheek gaat.
Ik kan me voorstellen dat er in deze blog best wat hypotheekvaktaal op jou is afgevuurd. Heb je hierover vragen? Stuur me dan gerust een berichtje, of plaats een reactie onderaan deze blog.
