(leestijd: ca. 3 minuten)
Ga jij binnenkort een nieuwe woning kopen? En wil je deze niet meteen gaan verbouwen, maar misschien wel over een paar jaar? Dan heb ik hier een tip voor je: zet je rente straks langer vast!
Om uit te leggen waarom je dit zou moeten doen, volgt er hieronder een verdere uitleg. Ik hoef je waarschijnlijk niet te vertellen dat de huidige hypotheekrentes aan de lage kant zijn. Zo’n 10 jaar geleden bedroegen deze rentes nog zo’n 5 procent. Nu schommelen ze tussen de 1 en 2 procent.
Mocht de rente ooit weer terugkeren naar het niveau van 10 jaar geleden, dan wil de bank nog steeds dat jij je maandlast kunt betalen. Daarom bestaat er de volgende hypotheekregel: zet jij je rente korter dan 10 jaar vast? Dan moet de bank rekenen met een rente van 5 procent, ook al is de werkelijke rente lager. Bijvoorbeeld: je zet de rente voor 7 jaar vast tegen 1,1 procent. De bank rekent dan met 5 procent.
Hoezo dat dan?! Jouw rentevaste periode eindigt in dit voorbeeld na 7 jaar. Stel dat de rente op dat moment is gestegen naar 5 procent. Door deze hogere rente, stijgt ook jouw maandlast. De bank wil dan nog steeds dat jij je maandlast kunt betalen. Vandaar dat er dus, bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar, wordt gerekend met een rente van 5 procent.
Zet je de rente echter langer dan 10 jaar vast? Dan rekent de bank met de werkelijke rente. Bijvoorbeeld: je sluit een hypotheek af en zet de rente voor 15 jaar vast tegen 1,6 procent. De bank rekent dan ook met deze 1,6 procent.
Bij een rente van 5 procent kun je (veel) minder lenen, dan bij een rente van 1,6 procent. Kortom: ga jij binnenkort een hypotheek afsluiten, en zet je daarbij je rente voor 10 jaar vast? Dan kun je wellicht minder lenen, als je over een paar jaar weer bij de bank aanklopt voor een tweede (verbouwings)hypotheek.
Stel dat jij in 2020 een hypotheek afsluit en de rente voor 10 jaar hebt vastgezet tegen 1,3 procent. Door die hoge huizenprijzen van nu, zat er een verbouwing helaas niet meer in. Je hebt je eigen geld immers al gebruikt omdat je moest overbieden, en om de kosten koper te betalen. In 2023 klop je bij de bank aan: je wilt graag 20.000 euro lenen voor een nieuwe keuken en badkamer.
Op dat moment loopt jouw rentecontract nog 7 jaar, wat dus korter is dan 10 jaar. De bank rekent dan niet meer met jouw daadwerkelijke rente van 1,3 procent, maar met een rente van 5 procent. De kans dat je hierdoor jouw benodigde 20.000 euro kunt lenen, wordt daardoor kleiner. Misschien is een extra hypotheek hierdoor niet eens mogelijk!
Om dit te voorkomen, zou je in dat geval je rente langer dan 10 jaar vast moeten zetten. Dit natuurlijk alleen als je zeker weet dat je over een paar jaar opnieuw een hypotheek (bijvoorbeeld voor een verbouwing) gaat afsluiten. Je hebt dan niet te maken met die strengere rekenrente van 5 procent. Maar (daar ben ik weer): win altijd advies in van een hypotheekadviseur, over hoe lang je jouw rente het beste kunt vastzetten.
