Leestijd: ca. 5 minuten

Stel: je vindt dat het ‘mooi is geweest’. Je wilt eerder gaan stoppen met werken. Of desnoods minder gaan werken. Om de laptop iets vaker dicht te doen, of iets meer van je vrije tijd te genieten. Maar wat betekent “eerder stoppen met werken” financieel eigenlijk? Het is geen kwestie van simpelweg stoppen en hopen dat alles goed komt. Nee — het vraagt slimme keuzes, een goede planning en vooral: bewust zijn van je financiële situatie. In deze blog vertel ik je graag op welke dingen je moet letten, als je eerder zou willen stoppen met werken.

Check je pensioen- en doorwerkplannen

Stoppen met werken betekent vaak dat je inkomen lager wordt. Gelukkig heb je dankzij de AOW en je opgebouwde pensioen altijd nog een inkomen. Maar: wil je eerder stoppen dan de “standaard” pensioenleeftijd, dan moet je een aantal zaken goed uitzoeken:

• Wanneer kun je je pensioen (deels) vroegtijdig laten ingaan? Dat kan soms, maar vaak betekent het wel dat het maandbedrag wat lager wordt. Veel pensioenfondsen hanteren een verschillende minimumleeftijd, waarop je jouw pensioen eerder kunt laten ingaan.
• Heb je een vervroegde pensioenregeling of verlofspaarpot? Wat betekent dit voor je opgebouwde rechten?
• Overweeg doorwerken in een lichtere rol of met minder uren: dat verzacht de overgang én houdt inkomen én sociale contacten actief.
• Tip: maak een overzicht van je bruto/netto inkomen nu én straks bij eerder stoppen – zo zie je duidelijk wat straks de inkomensverschillen kunnen zijn.

In een eerdere blog lees je ook hoe doorwerken ná je pensioenleeftijd je pensioen beïnvloedt: “Krijg je minder pensioen als je doorwerkt na je pensioenleeftijd?”.

Woonlasten verlagen: de grote winstmaker

Vaak denk je dat als je eerder wilt gaan stoppen met werken, dat je een zo hoog mogelijk inkomen bij elkaar moet gaan sprokkelen. Eerlijk gezegd: een van de beste strategieën om eerder te stoppen met werken? Je maandelijkse vaste lasten zo laag mogelijk krijgen — want hoe minder uitgaven, hoe minder inkomen je straks nodig hebt.

Denk aan:

• Je hypotheek (of huur) herzien: kun je extra aflossen, rente verlagen of gaan voor een ander type hypotheek?
• Verduurzamen van je woning: beter isoleren, zonnepanelen, woning slimmer beheren — dit verlaagt je energielasten en onderhoudskosten op termijn.
• Verhuizen naar een kleiner huis of goedkoper woongebied: minder vierkante meters = vaak lagere lasten.
• In de blog “Drie tips voor lagere woonlasten” vind je praktische handvatten om meteen te starten met het verlagen van woonlasten.

Door woonlasten te verlagen, verklein je je “break-even punt” — de hoeveelheid inkomen die je nodig hebt om normaal te kunnen leven — en dan komt de droom om eerder te kunnen stoppen ineens een stuk dichterbij.

Overwaarde opnemen of benutten: slim kapitaal vrijmaken

Heb je een woning met (aanzienlijke) overwaarde of ben je bijna hypotheekvrij? Dan is dat een kapitaal dat je kunt inzetten om eerder uit te stappen — mits je het goed plant.

Enkele mogelijkheden:

• Gebruik de overwaarde voor een verbouwing die je woning toekomstbestendiger maakt én direct woonlasten verlaagt (denk isolatie, energiezuinige installaties, etc.).
• Neem overwaarde op via een tweede hypotheek of een “opeethypotheek” om kapitaal vrij te maken dat je later kunt aanwenden als buffer of voor levensstijl.
• Verhuis naar een kleinere woning, realiseer de overwaarde vrij en gebruik die voor de fase vóór je pensioen of om jouw gewenste levensstijl mogelijk te maken.
• Let wel: het opnemen van overwaarde is maatwerk, zit vol regels en risico’s. Het is dus verstandig dit samen met een financieel adviseur te doen (daarover verderop meer). Het opnemen van overwaarde staat misschien haaks op je woonlasten verlagen, maar een combinatie hiervan kan vaak een goede oplossing zijn.

Buffer en flexibel inkomen: veiligheid voorop

Wanneer je eerder stopt met werken, betekent dat minder vaste zekerheid. Daarom is het slim om een vangnet te bouwen én actief te blijven nadenken over je “basisinkomen”:

• Zorg voor een solide buffer van bijvoorbeeld 3 tot 6 maanden vaste lasten — dat geeft rust bij onverwachte kosten of inkomenstegenvallers.
• Denk over een flexibel inkomen: een eigen hobbybedrijf, freelancewerk of bijvoorbeeld verhuur van een deel van je woning.
• Blijf betrokken – actief blijven heeft ook mentale voordelen; je haalt voldoening uit iets doen, ook als het geen full-time baan meer is.
• Een financieel adviseur kan je helpen om dit alles integraal te bekijken: je inkomsten, uitgaven, buffer én eventuele vervroegde pensioenfase.

Laat je begeleiden: de kracht van een financieel adviseur

Je kunt veel uitzoeken en zelf plannen, maar een persoonlijk financieel plan maakt écht het verschil. Een onafhankelijk adviseur kijkt mee naar:

• Je totale financiële plaatje: pensioenen, overwaarde woning, beleggingen, spaargeld.
• De fiscale consequenties van eerder stoppen met werken.
• Hoe je inkomen en uitgaven verspreidt over de jaren zodat je nergens krap komt te zitten.

Een goed advies kan je duizenden euro’s schelen en vooral: veel rust geven. Je weet dan waar je aan toe bent.

Conclusie

Eerder stoppen met werken is absoluut mogelijk — het vraagt alleen om zaken zoals: vooruitkijken, slimme keuzes maken en vooral zorgen dat je kosten én inkomen in balans zijn. Door in te zetten op woonlasten verlagen, overwaarde benutten én goede pensioen- en inkomensstrategieën maak je die droom haalbaar.

Dus: tijd om die laptop iets eerder dicht te klappen? Misschien is jouw gewenste stopdatum dichterbij dan je denkt. Trek gerust eens een financieel adviseur aan het jasje hiervoor.