Leestijd: ca. 4 minuten
Steeds meer mensen stoppen niet ineens met werken zodra ze met pensioen gaan. Soms uit plezier, soms omdat het financieel prettig is, en soms gewoon omdat ze nog volop energie hebben. Maar hoe zit dat eigenlijk als je na je pensioen een hypotheek wilt afsluiten of verhogen? Mag je dat extra inkomen dan meenemen bij de hypotheekaanvraag? Als hypotheekadviseur krijg ik deze vraag steeds vaker. Hoogste tijd voor een helder antwoord.
Doorwerken na pensioen is normaal – maar voor banken niet vanzelfsprekend
Na het bereiken van de AOW-leeftijd verandert er iets fundamenteels in de ogen van een bank.
Waar vóór pensioen vooral wordt gekeken naar je salaris en de vorm van je contract, verschuift de focus daarna vrijwel volledig naar:
- AOW
- pensioenuitkering(en)
- In sommige gevallen kan een lijfrente-uitkering ook meegenomen worden. Vooral wanneer deze levenslang is
Deze inkomens worden gezien als vast, levenslang en voorspelbaar. Inkomen uit werk na de AOW-leeftijd valt daar meestal buiten. Je voelt hem vast al aankomen: inkomen wat je na je AOW-leeftijd nog verdient, wordt niet meegenomen bij een hypotheekaanvraag.
Waarom telt inkomen uit werk na AOW meestal niet mee?
Geldverstrekkers kijken bij een hypotheek vooral naar zekerheid op de lange termijn. En precies daar wringt het bij doorwerken na pensioen.
De belangrijkste redenen:
1. Werk na AOW wordt gezien als tijdelijk
Ook als je nog fit bent en het werk graag doet: banken gaan er vanuit dat werk na de AOW-leeftijd op korte of middellange termijn kan stoppen.
2. Geen verplichting tot doorwerken
Na de AOW-leeftijd is er:
- geen ontslagbescherming zoals daarvoor
- geen verplichting voor werkgever of werknemer om het dienstverband voort te zetten
Voor een bank betekent dat: extra risico.
3. Beleid van geldverstrekkers kan streng zijn
In de praktijk geldt:
- inkomen uit loondienst na AOW → meestal niet meegenomen
- inkomen uit onderneming na AOW → nagenoeg nooit meegenomen
Er zijn hooguit enkele uitzonderingen, maar die zijn schaars en vaak beperkt in toepasbaarheid. Alleen in de vorm van maatwerk zou inkomen uit loondienst of eigen bedrijf meegenomen kunnen worden, maar dan is dan echt afhankelijk van jouw financiële situatie, en je wensen m.b.t. je hypotheekaanvraag. Voor maatwerk kun je het beste je mogelijkheden bespreken met je hypotheekadviseur.
Waarom is dit belangrijk om vooraf te weten?
Veel mensen maken deze denkfout:
“Ik blijf nog wel een paar jaar werken, dus dat zit goed voor de hypotheek.”
En dan blijkt bij de aanvraag dat:
- het extra inkomen niet meetelt
- de maximale hypotheek lager uitvalt dan verwacht
- je wensen aangepast moeten worden
Dat is zonde — en vaak te voorkomen met goed advies vooraf.
Wat kun je wél doen?
Hoewel inkomen uit werk na AOW meestal niet meetelt, zijn er soms andere slimme oplossingen, zoals:
- je hypotheek eerder aanvragen (bijvoorbeeld 10 jaar vóór je pensioen- of AOW-leeftijd; zie ook deze blog)
- kritisch kijken naar de hypotheekverstrekker; is er een partij die jouw inkomsten wel mee kan nemen?
- inzetten van eigen vermogen, ter verlaging van de benodigde hypotheek
- overleggen met je hypotheekadviseur: wat is er wel mogelijk, om alsnog de gewenste hypotheek te krijgen, zonder dat de inkomsten uit loondienst (of eigen bedrijf) meegenomen worden?
Mijn tip als hypotheekadviseur
Werk je door na je pensioen? Fantastisch; ik hoop dat je er veel plezier van krijgt. Maar reken er bij een hypotheek niet automatisch op dat dit inkomen wordt meegenomen. Laat je goed adviseren, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
