Leestijd: ca. 3 minuten
Je bent onlangs bij de notaris geweest voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Binnenkort vindt de eerste betaling van die hypotheek plaats. Maar: de bank schrijft ineens een hoger bedrag van je rekening af, dan waarmee je rekening had gehouden. Dit stond toch helemaal niet op de hypotheekofferte vermeld? Geen paniek! Dit is normaal en er is een logische reden voor. In deze blog leg ik je uit wat die reden is, en wat er daarna verder met jouw maandlast gebeurt.
Hoe werkt de incasso van je hypotheeklast?
Bij een hypotheek betaal je maandelijks een bedrag dat bestaat uit:
- Hypotheekrente: de vergoeding die je aan de bank (of hypotheekverstrekker) betaalt over het openstaande hypotheekbedrag.
- Aflossing: de terugbetaling waarmee je je hypotheekschuld verlaagt. Aflossing betaal je tegenwoordig alleen nog maar bij annuïteiten- en lineaire hypotheken. Bij een (de naam zegt het al) aflossingsvrije hypotheek, zit geen maandelijkse aflossing inbegrepen.
Alle banken en hypotheekverstrekkers incasseren hun maandlast maandelijks achteraf, rond de eerste van de maand. Dus op (of rond) 1 februari, wordt de maandlast van januari afgeschreven.
Waarom betaal je de eerste keer meer?
Wanneer jouw hypotheek ingaat, gebeurt dat vaak niet op de eerste van de maand. Stel dat jouw hypotheek start op 15 juni:
- Op 1 juli wordt dan alleen de aflossing over de maand juni geïncasseerd. Vooral wanneer je een annuïteiten- of lineaire hypotheek hebt. Je betaalt verder geen bedrag aan rente.
- Vervolgens wordt er op 1 augustus een volledige maandlast over de maand juli afgeschreven, samen met de rente over de maand juli.
Bij een lineaire of annuïteitenhypotheek die niet op de eerste van de maand is gestart, betaal je de eerste keer dus een wat lager bedrag (alleen aflossing), dan wat er op je hypotheekofferte genoemd stond. De maand erna betaal je een wat hoger bedrag: de aflossing van een maand, en de rente van (bijvoorbeeld) anderhalve maand.
Dit komt omdat jouw hypotheek eerst een volledige maand gelopen moet hebben; pas dan zal de bank de rente incasseren. Omdat je een annuïteiten- of lineaire hypotheek in 30 jaar (360 maanden) moet aflossen, betaal je de aflossing van zo’n hypotheekvorm wel meteen.
In dit voorbeeld wordt er op 1 september de normale maandlast afgeschreven (over augustus), en daarna zal dit blijven gebeuren. De hypotheek heeft vanaf dat moment telkens een volledige (normale) maand gelopen. Die eerste, hogere afschrijving is dus geen fout van de bank.
Waar moet je rekening mee houden?
- Het is geen fout, maar een normale werkwijze van banken en hypotheekverstrekkers.
- Na de eerste incasso wordt er de ‘normale’ maandlast afgeschreven (die ook op je hypotheekofferte vermeld stond).
- Het exacte incassobedrag hangt af van de startdatum van jouw hypotheek, en van de hypotheekvorm.
Tip: zorg voor een (kleine) buffer
Ga je een huis kopen, of een nieuwe hypotheek afsluiten? Houd er rekening mee dat de eerste hypotheeklast hoger kan zijn dan je vaste maandlast. Zet wat extra geld opzij, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Zo begin je zorgeloos aan je nieuwe woonavontuur.
