Dit gebeurt er aan het einde van de looptijd van jouw hypotheek

Leestijd: ca. 4 minuten

Een hypotheek kent vaak een maximale looptijd van 30 jaar. Tegenwoordig zijn de hypotheekvormen zodanig, dat je je hypotheek na die 30 jaar helemaal hebt afgelost. Maar wat als je nog een ‘ouderwetse’ aflossingsvrije hypotheek hebt, en deze niet op tijd is afgelost? In deze blog vertel ik je daar graag wat meer over.

Aflossingsblij

Een tijdje geleden, maakte onze overheid wat extra reclame over aflossingsvrije hypotheken. Dit om mensen die zo’n hypotheek hebben, te waarschuwen. En dan met name om in de toekomst met hogere lasten te komen zitten. Wat als de lasten van zo’n hypotheek blijven doorlopen, of zelfs stijgen, maar jouw inkomen daalt? Hoe goed kun jij jouw maandlasten dan nog blijven betalen?

Die reclamecampagne was er ook op gericht, om mensen te waarschuwen voor het einde van de 30-jaars looptijd van een (aflossingsvrije) hypotheek. Als een bank namelijk heel streng is, mogen zij na die 30 jaar hun uitgeleende centjes terugvragen. Of zoals dat ook wel in bankentaal wordt genoemd: opeisen. Heb je op de einddatum van jouw hypotheek nog niet alles afgelost, maar vraagt de bank haar geld wel terug? Dan kan het zijn dat je je huis moet verkopen. Maar misschien wil je dat dan helemaal niet; waar moet je daarna gaan wonen?

Hypotheekregels aan het einde van de looptijd

Het antwoord op de vraag wat er gebeurt als de looptijd van je hypotheek erop zit, verschilt per bank. In het meest strenge geval, kan de bank haar uitgeleende geld dus terugvragen. Dit met alle gevolgen van dien; bijvoorbeeld je huis moeten verkopen. In een ander geval zou je je hypotheek kunnen oversluiten naar een andere bank. Maar: lukt dat dan wel met je inkomen? Je ziet het al: dit kan dan best voor een spannende situatie gaan zorgen.

Banken kunnen ook anders (soepeler) reageren. Zo kunnen zij bijvoorbeeld de looptijd van jouw hypotheek verlengen. Hoe lang die dan opnieuw verlengd wordt, is ook weer afhankelijk van de regels van jouw bank. Daarbij kijkt de ene bank dan wel naar jouw inkomen; hoe goed kun jij de lasten van die verlengde hypotheek blijven betalen? De andere bank kijkt hier echter weer niet naar. Of er bij het verlengen van de looptijd van je hypotheek naar je inkomen wordt gekeken, hangt ook af van de hoogte van je hypotheek. In de praktijk zie je vaak dat hoe lager je hypotheek nog is, des te minder er naar jouw inkomen gekeken zal worden.

Hypotheek afgelost, wat dan?

Wanneer je na 2013 een hypotheek hebt afgesloten, dan heb je vaak een annuïtaire of lineaire hypotheek. Deze los je in maximaal 30 jaar helemaal af. Aan het einde van de looptijd, is er dan dus niets aan de hand. Je hebt het geleende geld (je hypotheek) immers helemaal terugbetaald.

Wat je bij een afgeloste hypotheek nog wel hebt, is de zogeheten ‘hypothecaire inschrijving’. Deze inschrijving is gedaan, toen je bij de notaris zat voor het afsluiten van die (inmiddels afgeloste) hypotheek. Wanneer je de bank niet zou terugbetalen, dan mag de bank via die hypothecaire inschrijving haar geld opeisen. Met andere woorden: ze mogen jou je huis uit zetten, en de woning verkopen. Met de verkoopopbrengst, kunnen zij vervolgens hun uitgeleende geld terugkrijgen. Als de verkoopprijs daarvoor voldoende is natuurlijk.

Als je je hypotheek hebt terugbetaald, heeft de bank echter niets meer van jou te vorderen. Maar: met het aflossen van jouw hypotheek, is die hypothecaire inschrijving nog niet weg. Je voelt hem al aankomen: hiervoor moet je je dan nog melden bij de notaris. Dit voor het ‘doorhalen van de hypothecaire inschrijving’, of het doorhalen van jouw hypotheekakte. Als dat is gebeurd, dan heeft de bank wettelijk niets meer van jou te vorderen. Als de hypotheek is terugbetaald eigenlijk ook al niet meer, maar dan loopt die hypothecaire inschrijving dus nog. De bank zou dan in principe nog een ‘stok achter de deur’ hebben, om jouw huis te mogen verkopen. Maar dan alleen als je een andere schuld, die je ook bij diezelfde bank hebt, niet terug zou betalen.

Doorhalen, of niet?

Je zou er nog voor kunnen kiezen, om die hypothecaire inschrijving door te laten lopen. Wil je later namelijk bij je ‘oude’ bank een nieuwe hypotheek afsluiten? Dan hoef je, zolang de inschrijving niet is doorgehaald, niet opnieuw naar de notaris. Je bespaart dan een kleine duizend euro, voor de opmaak van een nieuwe hypotheekakte. Het doorhalen van een hypotheekakte, kost tegenwoordig zo’n 200 tot 250 euro.

Laat je niet verrassen!

Die aflossingsblije reclame is niet voor niets gemaakt. Het is om verrassingen in de toekomst, en dan met name aan het einde van de hypotheeklooptijd, te voorkomen. Wanneer je je hypotheek niet automatisch aflost, steek je kop dan niet in het zand. Neem vooral contact met je bank op, om te kijken wat er qua aflossing van jouw hypotheek mogelijk is.

Wil je meer lezen over een aflossingsvrije hypotheek? Lees dan hier mijn eerder geschreven blog hierover.