Leestijd: ca. 4 minuten
Net zoals bij de vorige blog, kan het antwoord op deze vraag ook weer voor de hand liggen. Toch krijg ik als hypotheekadviseur deze vraag nog regelmatig gesteld: “wat gebeurt er eigenlijk als ik extra aflos op mijn hypotheek?” Een hele goede vraag, want een extra aflossing kan op de lange termijn veel invloed hebben op je maandlasten, de totale kosten die je aan de bank betaalt, en je financiële rust. In deze blog leg ik je op een begrijpelijke manier uit wat er gebeurt bij een hypotheekaflossing, en waar je rekening mee moet houden.
Wat betekent aflossen op je hypotheek?
Wanneer je aflost op je hypotheek, betaal je een deel van de lening vervroegd terug aan de bank. Je schuld wordt daardoor lager. Dat klinkt simpel, maar het effect ervan is groter dan veel mensen denken
Bij de meeste hypotheken mag je jaarlijks een bepaald percentage boetevrij aflossen (vaak 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom, en bij sommige partijen zelfs 100%). Banken en hypotheekverstrekkers willen namelijk graag aan jou verdienen; daarom mag je volgens hun voorwaarden je hypotheek ook weer niet te snel aflossen. Aflossen kan met spaargeld, een schenking of bijvoorbeeld een erfenis.
Worden je maandlasten direct lager?
Ja, eigenlijk in de meeste gevallen wel. En dat is voor veel mensen het grootste voordeel.
De bank rekent rente over het hypotheekbedrag wat er nog open staat. En als dat bedrag dus na een aflossing daalt, dan daalt hierdoor dus ook de rente, en je maandlast.
Je kunt er ook voor kiezen om je maandlast gelijk te houden, na een aflossing: je hypotheek loopt dan korter. Je bent sneller schuldenvrij en betaalt over de hele looptijd ook minder rente.
Wat levert extra aflossen je op?
Het belangrijkste voordeel is minder rente betalen. Zeker bij een lange looptijd kan dit tienduizenden euro’s schelen.
Daarnaast zorgt aflossen vaak voor:
– Lagere maandlasten
– Meer financiële rust
– Minder afhankelijkheid van renteontwikkelingen
– Een lager risico bij inkomensdaling of pensionering
Voor veel mensen voelt extra aflossen ook gewoon “lekker”: minder schuld, meer vrijheid.
En hoe zit dat met de rente-opslag?
Een extra voordeel dat vaak wordt vergeten: door af te lossen kan je hypotheek in een lagere risicoklasse vallen. Dat betekent dat de bank je als minder risicovol ziet en je rente-opslag (ook wel ‘risico-opslag’ genoemd) kan verlagen. Soms daalt je rente daardoor extra, bovenop het effect van de lagere schuld. Hierdoor kun je dus met één aflossing zorgen voor nog lagere maandlasten. In deze eerder geschreven blog, lees je nog wat meer informatie over een risico-opslag op je hypotheekrente.
Hypotheek aflossen versus persoonlijke lening
Het effect van aflossen op je maandlast verschilt per type lening.
Bij een persoonlijke lening staat de rente en looptijd vast. Als je extra aflost, verkort je meestal de looptijd, maar de maandlast blijft gelijk. Je merkt het voordeel dus vooral in de vorm van eerder klaar zijn met betalen en minder totale rente.
Simpel gezegd: een aflossing op je hypotheek voel je sneller in je maandlast, terwijl je bij een persoonlijke lening vooral sneller schuldenvrij bent.
Zijn er ook nadelen?
Ja, die zijn er ook. Geld dat je aflost, zit “vast in stenen”. Je kunt het niet zomaar weer opnemen. Daarnaast kan aflossen invloed hebben op je hypotheekrenteaftrek, omdat je minder rente betaalt.
Ook is het belangrijk om altijd een financiële buffer achter de hand te houden. Alles in de hypotheek stoppen klinkt goed, maar onverwachte uitgaven komen altijd.
Mijn tip als hypotheekadviseur
Extra aflossen op je hypotheek kan een slimme zet zijn, maar het is geen standaardoplossing voor iedereen. Het hangt af van je rente, je hypotheekvorm, je spaargeld, en je toekomstplannen.
Twijfel je? Laat je dan goed adviseren. Stuur me gerust een berichtje; samen kijken we wat in jouw situatie het beste kan werken.
