Leestijd: ca. 4 minuten
Ik hoor het mijn klanten wel eens zeggen: “ik wil een grote uitgave doen, maar heb daar eigenlijk het geld niet voor.
Ach joh, ik sluit wel een lening af, want lenen is tenslotte omgekeerd sparen!”
Daar zit wat in natuurlijk. In dat opzicht kun je met een lening die grote uitgave meteen al doen, want het benodigde geld staat vaak snel op je rekening. Als je gaat sparen, duurt het even voordat je het geld bijeen hebt gesprokkeld. Bij lenen betaal je elke maand een bedrag, en bij sparen zet je telkens een bedrag opzij, om op een gegeven moment de uitgave te kunnen doen. Bij beide voorbeelden merk je het dus in je maandelijkse uitgaven.
Daar is ie, de grote MAAR: vergeet de rente niet! Ik snap dat je die spaarrente van tegenwoordig – nog geen 0,1% – al snel over het hoofd ziet. De rente van een lening ligt vandaag de dag tussen de 4 en 12% (!). Onderaan de streep, als jij die lening volledig hebt terugbetaald, ben je vele honderden euro’s duurder uit.
Hier nog even een voorbeeld: je wilt graag de allernieuwste Apple MacBook Pro kopen, met alles erop en eraan. Prijskaartje: € 4.000,-. Dit betekent 20 maanden, ruim anderhalf jaar, 200 euro sparen. Laat maar zitten zou je zeggen; er zijn in die tussentijd al tig nieuwe versies op de markt gekomen, en na die tijd met een oudere MacBook aan komen zetten, is natuurlijk een echte no-go. Oplossing: je duikt het internet op en sluit een lening af: € 4.000,- tegen 6,5% rente en een looptijd van 5 jaar. Maandelijks betaal je hieraan 97 euro. Voordeel: binnen ongeveer 1 tot 2 weken zit jij achter je Apple-machine lekker hip te wezen, maar in je portemonnee doet het wat meer pijn. Na 5 jaar heb je in totaal betaald: ruim 5.800 euro! Ter vergelijking: voor die extra 800 euro lig jij ruim een week all-inclusive in een zonnig oord. Kun je wel mooi je laptop meenemen, ze zullen daar vast wel wifi hebben…
Als meneer of mevrouw Ongeduld dan toch die lening gaat afsluiten, let dan niet alleen op de rente en het maandbedrag. Let voor de verandering ook hierbij op de kleine lettertjes. Want stel dat je een financiële meevaller hebt, en je wilt dit bedrag extra aflossen op die lening, wat gebeurt er dan? Wordt je maandbedrag minder, of wordt de looptijd korter? Bij dat laatste voel je het dus maandelijks niet meteen in je portemonnee, maar je bent wel eerder klaar met terugbetalen.
En last but not least, en dit vind ik misschien wel het belangrijkste bij een lening: houd rekening met de looptijd van het product waarvoor je de lening gaat afsluiten! Heb jij die MacBook na 5 jaar nog steeds? Ik kom het helaas nog vaak tegen: mensen die een lening hebben afgesloten voor een auto en hieraan maandelijks nog steeds (flink) betalen, maar de auto staat inmiddels niet meer op de stoep. “Tja, hij was toch te duur, dus hebben we hem maar verkocht. Maar met de opbrengst hebben we andere dingen gedaan…”
Dus jij betaalt maandelijks best een groot bedrag, voor iets wat je eigenlijk niet meer hebt? Schaamrood op de kaken tot gevolg.
Lenen kan soms een goede oplossing zijn, maar houd er rekening mee dat je best wel een flinke financiële verplichting aan gaat. Lenen heeft ook gevolgen voor het verkrijgen van een hypotheek; je kunt dan veel minder lenen. Als financiële braverik zou ik zeggen: ondanks dat de spaarrente nu bijna niets is, haal toch maar die oude sok tevoorschijn, of stof je spaarvarken even af. Onderaan de streep veel beter!
