Leestijd: ca. 4 minuten
Heb je twee banen en vraag je je af of je daarmee een hypotheek kunt krijgen? Goed nieuws: met een dubbele inkomstenbron kun je in veel gevallen juist méér lenen. Maar er zijn wel een paar belangrijke zaken om rekening mee te houden. In deze blog leg ik je uit hoe het zit met een hypotheek met twee banen, hoe geldverstrekkers je inkomen beoordelen en wat je kunt doen om je kansen op een hypotheek te vergroten.
Hoe kijken hypotheekverstrekkers naar twee banen?
Als je twee banen hebt, betekent dit dat je meerdere inkomstenbronnen hebt. Banken vinden dat interessant, maar ze stellen wel eisen. De belangrijkste voorwaarde is zekerheid van inkomen. Geldverstrekkers willen weten of jouw inkomsten uit beide banen, zoals dat heet, toekomstbestendig zijn. Met andere woorden: ligt het voor de hand dat je deze over een paar jaar nog hebt, met minstens hetzelfde inkomen?
Zo kijken banken en hypotheekverstrekkers vooral naar de aard van jouw dienstverband. Anders gezegd: heb je bij elke baan een vast contract, of bijvoorbeeld nog een (half)jaarcontract? Let op: als je een van de twee banen pas net hebt en je hierbij (bijvoorbeeld) een jaarcontract hebt, telt het inkomen daaruit vaak (nog) niet mee (of niet volledig mee).
Vast vs. tijdelijk contract
Heb je bij één van je banen een vast contract? Dan wordt dat inkomen volledig meegenomen. Bij een tijdelijk contract kijken geldverstrekkers vaak naar een werkgeversverklaring of intentieverklaring, waarin staat of het tijdelijke contract waarschijnlijk wordt verlengd.
Als je bij beide banen een flexibel (bijvoorbeeld een 0-uren contract) of tijdelijk contract hebt, kan het lastiger worden. Dan kijken banken vaak naar het inkomen wat je gemiddeld over de laatste 3 jaar hebt verdiend. Is het inkomen wat je het laatste jaar (van die 3 jaren) hebt verdiend, lager dan het 3-jaars gemiddelde? Dan gaat de bank uit van dat laagste inkomen.
Een voorbeeld
Stel dat je bij je ene baan een vast contract hebt, en bij je andere baan een jaarcontract. Bij die andere baan geeft je werkgever (via een werkgevers- en intentieverklaring) aan dat je hierna nogmaals een jaarcontract krijgt.
Een bank kan jouw inkomen van die andere baan dan niet zomaar meenemen bij een hypotheekaanvraag. Om een zo hoog mogelijk inkomen aan te kunnen tonen, kun je dan bijvoorbeeld je jaaropgaven (van al je werkgevers) of belastingaangiften over de afgelopen 3 jaar laten zien, of je UWV-bericht.
In deze blog kun je wat meer lezen over jouw hypotheekmogelijkheden in zo’n situatie. Uiteindelijk kan het hierdoor wel zo zijn, dat niet jouw beide inkomens meegeteld kunnen worden, en er gerekend wordt met een lager inkomen (bijvoorbeeld via je UWV-bericht).
Wat heb je nodig aan documenten?
Om je (bestendige) inkomen uit twee banen aan te kunnen tonen, kun je het beste de volgende documenten aan je bank of hypotheekadviseur laten zien:
- Loonstroken van beide banen (niet ouder dan 3 maanden);
- Wanneer je niet voor alle banen een vast contract hebt: jaaropgaven van al je werkgevers, of je definitieve belastingaangiften, over de afgelopen 3 jaren;
- Arbeidscontracten of werkgeversverklaringen (het liefst, bij een tijdelijk contract, met een intentieverklaring voor een vast contract).
Tips om je kansen op een hypotheek te vergroten
1. Werk aan vastigheid: zorg ervoor dat je bij beide banen een vast contract hebt. Pas zodra dat het geval is, sta je steviger in je schoenen bij een hypotheekaanvraag;
2. Verzamel inkomensbewijzen. Hoe meer bewijs, des te groter de kans dat beide inkomens kunnen meetellen bij een hypotheekaanvraag;
3. Spreek met een hypotheekadviseur. Die kan namelijk goed inschatten in hoeverre beide inkomens meegenomen kunnen worden, als je een hypotheek gaat aanvragen;
4. Belangrijk: houd je uren realistisch. Werk je via je twee banen bijvoorbeeld 60 uur per week? Dat vindt een bank vaak te veel; zoiets houd je geen tientallen jaren vol (tenzij je Sylvester Stallone of Vin Diesel heet…). Banken willen zeker weten dat het werk vol te houden is op de lange termijn. Wanneer je méér dan 45 tot 50 uur per week werkt, ‘toppen banken je inkomen af’. Met andere woorden: ze rekenen het terug naar bijvoorbeeld 40 tot 45 uur per week. Reken je dus niet meteen rijk, als je twee banen hebt en meer dan 50 uur per week werkt.
Conclusie: een hypotheek met twee banen is zeker mogelijk
Een hypotheek met twee banen kan mogelijk zijn, mits je aan enkele voorwaarden voldoet. Fijn dat jij meerdere inkomensstromen hebt, maar banken willen wel zeker weten dat die inkomsten structureel en vast zijn. Niet elke hypotheekverstrekker beoordeel jouw dubbele inkomen op dezelfde manier. Sommige zijn wat soepeler als je al wat langer beide banen combineert. Laat je daarom goed informeren (het liefst door een onafhankelijk hypotheekadviseur), zodat je precies weet wat je moet doen, en waar je aan toe bent.
