Leestijd: ca. 3. minuten
Dit keer weer eens een blog uit de categorie ‘veelgestelde hypotheekvragen’. Stel dat je nu wat meer eigen geld inlegt, dan wat er eigenlijk minimaal nodig is. Krijg je dan een hogere hypotheek van de bank? In deze blog, leg ik je daar graag meer over uit.
Hypotheekregels blijven leidend
Je krijgt nooit méér hypotheek, dan dat je huis waard is. En je krijgt ook nooit méér hypotheek, dan dat je via je inkomen kunt lenen. Banken geven altijd de laagste van deze twee. Ik verklap het dus al een beetje: als je eigen geld inlegt, dan krijg je hierdoor niet per se een hogere hypotheek. Meer eigen geld inleggen dan nodig is helpt je dus eigenlijk niet om meer te kunnen lenen, maar wel om een duurder huis te kunnen kopen.
Eigen geld verlaagt risico voor de bank
In sommige gevallen kun je wel een hogere hypotheek krijgen, wanneer je wat meer eigen geld inlegt. Hoe lager de hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, des te minder risico voor de bank.
En met dat risico wordt bedoeld: het risico voor de bank dat zij hun uitgeleende geld niet terugkrijgen, wanneer jij je huis verkoopt. Stelt dat je nog een hypotheek hebt van € 390.000, en jouw huis € 400.000 waard is. Verkoop je jouw huis straks wel voor meer dan € 390.000, zodat je de bank kunt terugbetalen? Heb je op datzelfde huis een hypotheek van bijvoorbeeld € 270.000? Dan is het risico op een zogeheten restschuld veel lager voor de bank. En hoe lager dat risico, des te lager jouw rente kan zijn. Voor een lager risico, word je door de bank dus eigenlijk een beetje beloond, in de vorm van een lagere rente.
Lagere rente = vaak wel méér kunnen lenen
En door die lagere rente, kun jij dus weer wat meer lenen. Dit geldt dan vooral voor hypotheken zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Bij zo’n niet-NHG hypotheek, kijkt de bank dus in hoeverre jouw huis ‘gevuld’ is met hypotheek. Hoe meer hypotheek jij hebt ten opzichte van je woningwaarde, hoe hoger de rente. En andersom dus ook.
We nemen het huis van zojuist er nog even bij, met een waarde van € 400.000. Bij een hypotheek van € 390.000 is het huis voor zo’n 98 procent met hypotheek belast. Bij de hypotheek van € 270.000 is dat ongeveer 68 procent. In het eerste geval rekent de bank een rente van 3,95%, en in het tweede van 3,6%. Wanneer jouw inkomen bijvoorbeeld € 50.000 per jaar is, dan kun je nu met een rente van 3,95% ongeveer € 223.000 lenen. Bij een rente van 3,6% is dat ongeveer € 232.000, bijna € 10.000 meer dus.
Overleggen met je hypotheekadviseur
Zo sluit ik veel van mijn blogs af. Denk nu niet dat je meteen je spaarvarken stuk moet slaan en veel (meer) eigen geld moet inleggen, als je een huis gaat kopen of een hypotheek gaat afsluiten.
Overleg vooraf goed met je hypotheekadviseur, of het inleggen van wat meer eigen geld jou wel een extra voordeel oplevert. Je krijgt hierdoor immers niet altijd een hogere hypotheek. Wel kun je dus een duurdere woning aankopen, of bepaalde kosten afdekken. Zoals de kosten koper die bij het kopen van een huis komen kijken, of de kosten van een verbouwing die je wilt gaan doen.
