Leestijd: ca. 3 minuten
Misschien wel de belangrijkste stap van je leven: het kopen van een huis. Daarbij hoort een belangrijke financiële beslissing, vooral wanneer je ook een hypotheek gaat afsluiten: welke hypotheekvorm(en) kies je? Er zijn verschillende soorten hypotheekvormen, en de juiste keuze hangt af van je persoonlijke en financiële situatie. In deze blog bespreek ik de meest voorkomende hypotheekvormen en geef ik je wat tips om de beste optie te kiezen.
De meest voorkomende hypotheekvormen
Annuïteitenhypotheek
Bij deze hypotheekvorm betaal je gedurende de looptijd een vast maandbedrag, bestaande uit rente en aflossing. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing, maar naarmate de looptijd vordert, verandert deze verhouding. De rente daalt, en de aflossing stijgt. Maar: de maandlast blijft hetzelfde.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je hypotheekschuld sneller daalt. Hierdoor betaal je steeds minder rente en nemen je maandlasten af. Over de gehele looptijd van de hypotheek gezien (vaak 30 jaar), is de lineaire variant vaak het goedkoopst. In de eerste 10 tot 13 jaren van de 30-jaars looptijd, heb je bij deze hypotheekvorm echter hogere lasten, dan bij de annuïteit.
Bij de annuïteit betaal je dus elke maand hetzelfde bedrag (bestaande uit rente én aflossing), en bij de lineaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag, alleen aan aflossing. De rente komt daar dan nog bij (maar die wordt elke maand lager).
Aflossingsvrije hypotheek
Bij deze hypotheekvorm betaal je alleen rente en los je niet af op de lening. Dit zorgt voor lage maandlasten, maar aan het einde van de looptijd (vaak 30 jaar) moet je de schuld alsnog aflossen. Dit brengt risico’s met zich mee, vooral als je niet voldoende spaargeld hebt opgebouwd. Of wanneer je je hypotheek aan het einde van de looptijd niet naar een andere bank kunt oversluiten.
Wanneer je na 2013 een eerste, of een nieuwe, hypotheek gaat afsluiten, dan mag die nog wel aflossingsvrij zijn. Dit wel onder bepaalde voorwaarden; deze kun je teruglezen in deze blog. De kans is echter groot dat wanneer je nu (na 2013) een nieuwe, aflossingsvrije hypotheek afsluit, je geen hypotheekrenteaftrek (belastingteruggave) ontvangt over de rente die je voor deze hypotheekvorm betaalt.
Waar moet je op letten bij je keuze?
Maandlasten: wil je stabiele maandlasten of ben je bereid in het begin iets meer te betalen voor lagere lasten later?
Toekomstplannen: verwacht je binnen enkele jaren te verhuizen of wil je juist lang in je woning blijven?
Fiscaal voordeel: hypotheekrenteaftrek kan invloed hebben op je netto maandlasten, afhankelijk van je hypotheekvorm.
Risicobereidheid: hoeveel financiële zekerheid wil je? Een aflossingsvrije hypotheek brengt bijvoorbeeld meer risico’s met zich mee dan een annuïteitenhypotheek. Maar die laatste zorgt dan wel weer (door de maandelijkse aflossing), voor hogere maandlasten.
Tip(s) van Tim
De keuze voor een hypotheekvorm is afhankelijk van je persoonlijke situatie en financiële doelen en wensen. Door goed te kijken naar je maandlasten, toekomstplannen en risicobereidheid, kun je een goede beslissing maken. Ik raad je sowieso aan om met een financieel adviseur te overleggen, om te bepalen welke hypotheekvorm het beste bij jou past.
