Leestijd: ca. 3 minuten
Tegenwoordig ontkom je er niet meer aan: koop je een huis en sluit je een hypotheek af, dan moet je eigen geld inleggen. Er zijn misschien een paar trucjes waardoor je dat niet hoeft, of zo weinig mogelijk (deze trucjes kun je hier teruglezen). Maar ga er maar vanuit dat je bij een aangekocht huis altijd eigen geld moet inleggen. Moet je dat eigen geld dan al meteen tot je beschikking hebben, en wat wil de bank hiervan dan allemaal zien? Dat vertel ik je graag in deze blog.
Nog even snel wat uitleg
Tegenwoordig krijg je nooit méér hypotheek, dan dat je huis waard is. Koop je een huis voor 4 ton, en waarvan de marktwaarde volgens het taxatierapport ook 4 ton bedraagt? Dan is dat jouw maximale hypotheek.
Bij een aangekochte woning heb je ook te maken met kosten koper. Ik zal er hier niet uitgebreid op in gaan, maar die kunnen verschillen van 8.000 tot 20.000 euro. Die kosten zijn vooral afhankelijk van de koopprijs van het huis, en of je nog gebruik kunt maken van de startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting.
Stel dat je een nieuw huis voor 4 ton koopt en de kosten koper bedragen 15.000 euro. Van de bank krijg je maximaal 4 ton, dus wie moet die 15.000 euro aan bijkomende kosten betalen? Juist; dat mag (of beter gezegd: moet) jij doen.
Hoe moet je je eigen geld aantonen?
De documenten die je moet laten zien om de aanwezigheid van je eigen geld aan te tonen, verschillen per bank of hypotheekverstrekker. Voordat ze jou je hypotheek gaan geven, willen zij graag zien dat je het benodigde eigen geld nu al tot je beschikking hebt.
Vaak wordt er daarom om een rekeningafschrift van je spaarrekening gevraagd. Heb je het geld op een lopende rekening staan? Geen probleem, maar dan moet je ook daarvan een rekeningafschrift laten zien. Om goed te kunnen bewijzen dat je het geld echt nu in je bezit hebt (en bijvoorbeeld niet vorig jaar al, maar ondertussen hebt uitgegeven), mag zo’n afschrift vaak niet ouder zijn dan 3 maanden.
Daarnaast kan het zijn dat de bank wil zien, hoe je aan het geld gekomen bent. Als jij gisteren nog niets op je spaarrekening had staan, en vandaag ineens 10.000 euro, dan is de kans groot dat je daar vragen (van de bank) over krijgt. Om de zogeheten herkomst (en opbouw) van je spaargeld aan te tonen, kan de bank om een rekeningafschrift over een langere periode vragen. Of om een rekeningafschrift van de maand waarin je je hypotheek aanvraagt, samen met een financieel jaaroverzicht van het jaar ervoor. Als er niet veel verschil zit tussen de saldo’s van het afschrift en het overzicht, dan vinden ze dat vaak al goed genoeg.
Beleggingen (in plaats van spaargeld) kunnen ook meetellen als eigen geld. Ook dit is weer afhankelijk van de voorwaarden van de bank. Omdat de waarde van beleggingen kan schommelen, nemen banken vaak niet de volledige waarde mee. Maar bijvoorbeeld 70 tot 90 procent ervan. En er zijn banken die beleggingen helemaal niet meerekenen als eigen geld.
Hoe kun je een schenking aantonen?
Soms krijgt iemand een schenking, als diegene een nieuwe woning gaat kopen. Moet je die schenking dan al per se hebben ontvangen?
Nee, niet altijd. Ook dit is weer afhankelijk van de eisen en voorwaarden die de bank hierover stelt. De ene bank gaat al akkoord met een getekende schenkingsovereenkomst tussen jou en diegene van wie je de schenking krijgt. Dat het geld van de schenking nog niet op je rekening staat, vinden zij dan niet erg.
Andere banken willen soms wat meer zien van zo’n schenking. Bijvoorbeeld een legitimatiebewijs van de schenker, om te controleren of degene echt bestaat. Niet dat jij hebt verzonnen dat je een schenking krijgt, van iemand die er niet is.
Een rekeningafschrift van de schenker, om na te gaan of het te schenken bedrag ook echt aanwezig is, kan soms ook opgevraagd worden.
Kortom: vraag vooraf goed na aan je bank of hypotheekadviseur, welke documenten jij moet aantonen als je eigen geld gaat inleggen. Hoe eerder je deze documenten aantoont, des te sneller jij je hypotheek kunt krijgen.
