Leestijd: ca. 3 minuten
Ook dit zie ik nog wel eens voorbij komen: mensen die hun hypotheek al een tijdje hebben afgelost, en dan later alsnog een nieuwe hypotheek gaan afsluiten. Bijvoorbeeld om hiermee een vakantiewoning te kopen, of om hun kind te helpen met de aankoop van zijn of haar woning. Bij het afsluiten van de nieuwe hypotheek, blijkt er achter de schermen toch nog iets van die oude hypotheek te lopen. Hoe dat precies zit, vertel ik je graag in deze blog.
Hypothecaire zekerheid
We beginnen deze blog meteen met een wat lastiger begrip, namelijk: hypothecaire zekerheid. Wanneer je een hypotheek bij een bank of hypotheekverstrekker afsluit, dan willen zij graag zekerheid dat zij hun uitgeleende geld altijd terugkrijgen.
Als dat niet gebeurt, dan wil die bank of verstrekker het recht hebben om jouw huis te verkopen. Met de verkoopopbrengst wordt dan gehoopt het uitgeleende geld terug te krijgen. Dat recht heet dan ook het hypotheekrecht wat er op jouw woning gevestigd wordt.
Door dit recht te vestigen, krijgt een bank voorrang bij de verdeling van de verkoopopbrengst van de woning. Die verkoopopbrengst gaat eerst naar de bank. Als zij hun centjes hebben teruggekregen en er blijft van die opbrengst nog wat over, dan gaat dat naar eventuele andere schuldeisers.
De notaris
Zo’n hypotheekrecht wordt altijd via een notaris gevestigd. Vervolgens zorgt die notaris er ook voor, dat het hypotheekrecht wordt ingeschreven in het Kadaster. Iedereen kan (tegen betaling) het Kadaster raadplegen, om te zien of er een hypotheekrecht op jouw woning rust.
Aflossing hypotheek door verkoop van je woning
Met de huidige hypotheekvormen, komt het vaker voor dat je je hypotheek helemaal hebt afgelost. Mensen denken dat vaak dat ze ‘klaar’ zijn: de hypotheek is afgelost, de bank is terugbetaald, wat moet je nog meer doen?
Wanneer je je woning verkoopt, betaal je vanuit de verkoopopbrengst ervan de bank terug, en los je hiermee je hypotheek af. Vaak vindt zo’n woningverkoop ook via de notaris plaats. Die notaris zorgt er dan ook voor, dat het hypotheekrecht wat op jouw woning rustte, wordt ‘doorgehaald’. Met andere woorden: dat recht wordt stopgezet. De bank heeft immers haar uitgeleende geld terug, en heeft dus niets meer van jou te vorderen. Hierdoor is het hypotheekrecht ook niet meer nodig, en kan het dus worden doorgehaald (opgeheven).
Aflossing hypotheek zonder dat je je woning verkoopt
Als je je woning niet verkoopt, dan wordt dat hypotheekrecht niet automatisch doorgehaald. Als je je hypotheek hebt afgelost, dan is er in principe niets aan de hand. De bank heeft hun geld teruggekregen, en je hoeft hen dus verder niet meer te betalen.
Totdat je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten, bij een andere bank dan waar jouw vorige hypotheek eerst was afgesloten. Die andere bank ziet namelijk dat er nog een hypotheekrecht namens een vorige bank op jouw woning rust. Dat hypotheekrecht is immers nooit doorgehaald.
En dat wil zo’n nieuwe bank vaak niet. Banken willen tegenwoordig graag alleen een eigen, eerste hypotheekrecht hebben. Het hypotheekrecht delen met een andere bank, daarmee gaan ze vaak niet akkoord.
Dat recht van de vorige bank, moet dus eerst doorgehaald worden. Dan kan allemaal tegelijk gebeuren bij de notaris, tijdens het afsluiten van je nieuwe hypotheek. Alleen zijn er aan het doorhalen van een (oud) hypotheekrecht wel kosten verbonden. Tegenwoordig (2024) kost dat ongeveer € 200, maar dit kan per notariskantoor verschillen.
Dus: wanneer je je hypotheek hebt afgelost maar je hebt je woning niet verkocht, vergeet dan niet om bij de notaris ook het hypotheekrecht door te laten halen. Dat hoef je overigens niet te doen, als je ooit nog plannen hebt om bij dezelfde bank (of hypotheekverstrekker) weer een nieuwe hypotheek af te sluiten. Die partij heeft immers nog een hypotheekrecht op jouw woning. Dat scheelt je dan weer een nieuwe hypotheekakte, waarvan de kosten tegenwoordig zo’n 800 tot 900 euro bedragen.
Denk dus goed na als je je hypotheek hebt afgelost. Heb je geen plannen meer om ooit nog eens (bij dezelfde bank) een hypotheek af te sluiten? Dan kun je je hypotheek laten doorhalen. Doe dat dus niet, als je voor de toekomst nog wel hypotheekplannen hebt. Je betaalt verder geen extra kosten of iets dergelijks, voor een hypotheekrecht wat nog loopt.
