Leestijd: ca. 4 minuten
Wat kun je tegenwoordig het beste doen: een huis kopen en dan misschien flink moeten overbieden, of toch maar gaan huren? En wat te doen met je spaargeld: braaf op je rekening laten staan (tegen bijna 0 procent rente…), of toch gaan beleggen? In deze blog geef ik antwoord op dit soort financiële dilemma’s. Wat zou ik doen als ik zo’n keuze moest maken? Misschien helpt deze blog je verder om de knoop door te hakken en ‘goed met je geld’ te zijn.
Kopen of huren?
Ik zou toch kiezen voor kopen. In vergelijking, vind ik dat bezit zwaarder mee telt. Als je naar de afgelopen tientallen jaren terugkijkt, dan zijn de prijzen van woningen altijd nog gestegen. Natuurlijk hebben ze wel eens een (flinke) waardedaling gekend, maar huizen zijn door de jaren heen meer waard geworden. Vooral wanneer je naar de laatste jaren kijkt. Zo kan het zomaar zijn dat je huis in 2 jaar tijd met enkele tienduizenden euro’s (misschien zelf wel een ton) in waarde is gestegen.
Wanneer je een woning koopt en hiervoor een hypotheek afsluit, kun je de rente ervan voor een lange tijd vast zetten. Zo heb je gedurende die tijd zekerheid over je maandlasten. Zet je de rente bijvoorbeeld voor 20 jaar vast? Dan weet je dat gedurende die periode je hypotheeklasten niet ineens zullen stijgen. De huurprijzen kunnen elk jaar stijgen, iets wat ze altijd nog gedaan hebben.
Daarnaast bouw je bij een eigen koopwoning ook vermogen op, door je hypotheek af te lossen. Een huurwoning zal daarentegen nooit tot jouw bezit gaan horen. Aan het einde van de rit krijg je er bij een huurwoning niets voor terug, terwijl een koopwoning dan wel van jou blijft (als je je hypotheek immers hebt afgelost).
Iets bezitten loont naar mijn mening daarom altijd meer, dan geen eigenaar zijn en er wel voor moeten betalen. Denk daarbij bijvoorbeeld ook aan het leasen van een auto, of het huren van een CV-ketel. Bij huren ben je vaak meer kwijt, dan wanneer je iets hebt gekocht.
Lenen of zelf betalen?
Ook al ben ik financieel adviseur en verdien ik aan het adviseren van leningen; de beste lening is altijd nog geen lening. Dus wanneer je zelf iets kunt betalen, doe dat dan ook. Onderaan de streep ben je dan goedkoper uit.
Natuurlijk snap ik dat je bijvoorbeeld wel geld gaat lenen, wanneer je een woning gaat kopen. Zoveel geld heb je nu eenmaal niet even op je spaarrekening staan (als dat wel zo is: goed bezig!). Soms is zelf betalen niet altijd mogelijk. Over het algemeen ben je door geld te lenen uiteindelijk duurder uit, dan wanneer je de aankoop zelf betaalt.
Sparen of beleggen?
Beleggen, zeker weten. Maar: zorg er dan eerst voor dat je genoeg spaargeld hebt. Hoeveel ‘genoeg’ is? Dat verschilt per persoon. Ik zeg in dat geval altijd tegen mijn klanten: stel dat vrijdag de dertiende bij jou langskomt (ik schreef daar ook een blog over, welke je hier kunt lezen) en op die dag gaan je wasmachine, auto en CV-ketel stuk. Zorg er dan voor dat je deze zaken op zaterdag de veertiende allemaal kunt vervangen, en je dus genoeg spaargeld hebt voor dit soort financiële tegenvallers.
Voor de een is 5.000 euro hiervoor voldoende, maar een ander ligt wakker van zo’n ‘laag’ bedrag. Die slaapt beter wanneer er bijvoorbeeld een saldo van minstens 20.000 euro in de spaarpot zit. Als je dan volgens jezelf genoeg spaargeld hebt, dan kun je met het meerdere gaan beleggen. Terugkijkend naar de geschiedenis, heeft beleggen altijd nog meer opgeleverd dan sparen. Vooral nu de spaarrente bijna nul procent bedraagt, is de kans groot dat je met beleggen meer rente kunt behalen, dan wanneer je je centjes braaf op je spaarrekening laat staan.
Loondienst of eigen onderneming?
Tja, wat zal ik hier nu op antwoorden?😉 Ik ben vorig jaar mijn eigen onderneming gestart (www.klerxfinancieeladvies.nl), iets wat al jaren bij me kriebelde om te gaan doen. En ik heb er geen spijt van gehad! Dus ik zou hierop antwoorden: eigen bedrijf.
Ben je eigen baas, dan heb je vaak meer vrijheid, dan wanneer je in loondienst werkt. Naar mijn ervaring, kun je met een eigen zaak nog meer en beter je agenda indelen, dan wanneer je een baan hebt. Die vrijheid is voor mij echt onbetaalbaar; daar kan geen salaris tegenop.
Bij een eigen bedrijf kan het ook nog zijn dat je, door verschillende belastingregels en aftrekposten, uiteindelijk een hoger inkomen hebt, dan het salaris wat je voorheen verdiende. Natuurlijk moet je bij een onderneming zelf zorgen voor voldoende inkomen bij bijvoorbeeld werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. En dien je zelf je pensioen op te bouwen. Je werkgever doet dit immers niet meer voor je. Houd je genoeg rekening met dit soort bijkomende zaken, dan kan het werken vanuit een eigen onderneming je veel meer opleveren, dan wanneer je in loondienst bent (wat ik tot nu toe ervaren heb).
