Leestijd: ca. 4 minuten
Weer een blog uit de categorie ‘veel gestelde en vaak gehoorde hypotheekvragen’. En ik kom het jaarlijks een paar keer tegen: een klant die graag een hypotheek wil afsluiten, maar al een tijdje niet werkt, en ziek thuis zit. In hoeverre kun je dan een hypotheek afsluiten? In deze blog vertel ik je er graag meer over. Ik heb het dan overigens niet over ziek zijn, zoals bij een griepje. Hierbij bedoel ik met ziek zijn: voor een langere tijd niet kunnen werken, bijvoorbeeld door een burn-out, of omdat je moet herstellen na een zwaar auto-ongeluk.
Doorbetaald krijgen als je ziek bent
Wanneer je in Nederland voor langere tijd ziek bent en daardoor niet kunt werken, krijg je je salaris (als je in loondienst bent) gewoon doorbetaald. Het is hier zo geregeld dat je werkgever jou in dat geval de eerste 2 jaren van ziekte moet doorbetalen. En wel voor minstens 70 procent van je normale salaris.
Vaak zie je dat werkgevers het eerste jaar van ziekte het salaris volledig (voor 100 procent dus) doorbetalen. Het tweede jaar daalt deze doorbetaling vaak naar zo’n 90 tot 70 procent.
Ben je langer dan 2 jaar ziek? Dan wordt je doorgestuurd naar het UWV. Daar wordt er vervolgens gekeken hoeveel je nog kunt werken, en in hoeverre er misschien sprake is van arbeidsongeschiktheid. Het kan zijn dat er dan wordt geconstateerd dat je helemaal niet meer kunt werken. Je ontvangt dan een arbeidsongeschiktheidsuitkering tot aan je AOW-leeftijd (totdat je zo’n 67 jaar oud bent).
Kun je nog wel werken, maar dan nog voor bijvoorbeeld 20 uur per week (terwijl je eerst full-time werkte)? Dan bekijkt het UWV in hoeverre je dit aantal uren daadwerkelijk kunt werken. Vanuit het UWV kun je, naast je salaris, een aanvullende uitkering krijgen. Maar wanneer je zo’n UWV-uitkering krijgt, is de kans erg groot dat je qua inkomen erop achteruit gaat.
Zo kijken banken tegen ziekte aan
Een bank of hypotheekverstrekker denkt eigenlijk maar aan één ding: hoe groot is voor mij het risico dat ik mijn uitgeleende geld niet terugkrijg? Als je langdurig ziek bent, is de kans aanwezig dat je inkomen zal dalen.
Zo’n lager inkomen is voor een bank best een risico. Omdat jij maandelijks minder te besteden hebt, zou het wel eens kunnen zijn dat jij je hypotheeklast niet meer kunt betalen. Een bank kan dan van mening zijn dat ze jou liever geen hypotheek willen verstrekken.
Dit zijn jouw hypotheekmogelijkheden als je ziek bent
Wanneer je je in je eerste twee ziektejaren bevindt, en dus vanuit je werkgever doorbetaald wordt, heb je de meeste hypotheekmogelijkheden. Vaak vraagt een bank of hypotheekverstrekker dan nog wel naar je uitzicht op herstel. Als je bijvoorbeeld (al dan niet via je werkgever of bedrijfsarts) kunt verklaren dat je binnen 3-6 maanden weer volledig werkzaam zal zijn, zal de bank je toch een hypotheek kunnen verstrekken.
Maar: tegenwoordig mag je niet zomaar gegevens over je gezondheid aan derden doorgeven. Een bank mag hier dus ook niet zomaar naar vragen. Steeds minder banken of verstrekkers vragen zo’n ‘herstelverklaring’ op. Het komt vaker voor dat de bank aan de hypotheekadviseur vraagt in hoeverre zijn klant (jij dus) op korte termijn zal herstellen. Daarom is het voor hypotheekadviseurs ook erg belangrijk om hier goede navraag naar te doen.
Ben je langer dan 2 jaar ziek en daardoor nog steeds niet werkzaam? Dan ligt het eraan in hoeverre jij volgens het UWV nog arbeidsgeschikt bent. Kun je helemaal niet meer werken en krijg je de hierbij behorende IVA-uitkering (tot je AOW-leeftijd)? Dan neemt de bank dit inkomen mee in de hypotheektoetsing, en kun je op basis hiervan een hypotheek afsluiten.
Kun je nog wel werken en krijg je een aanvullende arbeidsongeschiktheidsuitkering? Dan wordt jouw inkomen alleen meegenomen, als je door het UWV niet meer herkeurd hoeft te worden. Moet je in de toekomst nog wel een herkeuring ondergaan, dan heb je pech. De bank neemt jouw inkomen dan niet mee, waardoor je ook geen hypotheek kunt afsluiten. Na een herkeuring van jouw arbeids(on)geschiktheid, kan het namelijk zijn dat jouw uitkering kan dalen. Hoe lager jouw uitkering c.q. inkomen, hoe groter het risico voor de bank dat jij je hypotheeklast niet meer kunt betalen. Vandaar dat de bank bij zo’n herkeuring jou geen geld zal uitlenen.
Kortom: ben je al enige tijd ziek, maar wil je toch een hypotheek afsluiten? Je hebt dan wel wat mogelijkheden hiervoor, maar bespreek eerst met je hypotheekadviseur hoe groot jouw kansen zijn om een hypotheek af te sluiten. Bespreek vooral ook hoe jij tegen je herstel aankijkt; binnen welke tijd denk je weer volledig te kunnen werken? Je schiet je immers ook in je eigen voet, als je inkomen lager wordt en je je hypotheeklast niet meer kunt betalen.
