(leestijd: ca. 3 minuten)
Wanneer het woord ‘BKR’ voorbij komt tijdens een hypotheekgesprek, slaan veel mensen dicht en raken ze zelfs in lichte paniek. Vervolgens wordt de Funda-app van de smartphone verwijderd en de makelaar gemaild: laat die bezichtiging maar zitten. Mijn boodschap: geen stress! Een BKR-registratie wil niet meteen zeggen dat de verhuisdozen op zolder mogen blijven staan. De hoogste tijd om er wat meer duidelijkheid over te geven.
Een BKR-registratie wordt vaak verward met een BKR-melding, ook wel een BKR-codering of achterstandscodering genoemd. Heb jij een lening afgesloten, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een auto, of nieuwe meubels? Dan is de kans groot dat deze lening geregistreerd staat bij het BKR. Ditzelfde geldt tegenwoordig ook wanneer je een auto leaset, of een telefoonabonnement met ‘gratis’ toestel hebt.
BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Deze stichting registreert alle leningen die door kredietverstrekkers worden uitgegeven. Dit om niet alleen de verstrekker, maar ook de consument zelf te beschermen. Zo wordt er voorkomen dat degene straks met teveel en/of onbetaalbare lasten komt te zitten. Ook wordt de kredietverstrekker zelf beschermd: hoe meer leningen iemand afsluit, hoe groter de kans voor de verstrekker dat hij zijn uitgeleende geld niet terug krijgt.
Om je wat meer gerust te stellen: met een BKR-registratie is dus niets mis. Die registratie vertelt dat jij ergens een lening hebt lopen, maar daarbij wel elke maand netjes betaalt. Geen probleem dus. Is er echter sprake van een achterstandscodering? Dan kan dit wel voor problemen zorgen, wanneer je een nieuwe lening of hypotheek wenst af te sluiten.
Die achterstandscodering (ook wel A-codering genoemd) vertelt namelijk dat jij de lasten van je lening niet, of niet altijd, hebt betaald. Banken en kredietverstrekkers worden dan voorzichtiger met het uitgeven van een nieuwe lening. Je hebt in het verleden namelijk laten zien dat je de lasten van de eerdere lening niet hebt betaald. Waarom zouden ze dan een risico gaan lopen door aan jou een lening te verstrekken?
Wat heeft een BKR-registratie dan voor gevolgen voor jouw hypotheek? Dat ligt aan het bedrag van de registratie. Een registratie van bijvoorbeeld 10.000 euro betekent niet dat je datzelfde bedrag minder kunt lenen, wanneer je een hypotheek wenst af te sluiten. De lasten van een lening tellen vaak zwaarder mee bij een hypotheekberekening. Dus die 10.000 euro zorgen er vaak voor dat je zo’n 40.000 euro minder kunt lenen. Kun je ondanks die lening toch genoeg lenen? Dan krijg jij gewoon je benodigde hypotheek. Via het BKR heb je namelijk laten zien dat die lening geen achterstanden kent; je hebt de lasten altijd netjes betaald.
Betekent een achterstandscodering dan dat je helemaal geen hypotheek meer kunt krijgen? Nee, niet altijd. Er zijn hypotheekverstrekkers die bepaalde BKR-coderingen toestaan, en jou in dat geval toch een hypotheek kunnen verstrekken. Daarnaast staat NHG (Nationale Hypotheekgarantie) in sommige gevallen ook een BKR-codering toe.
Tot slot nog een tip: voordat je een hypotheek wilt gaan afsluiten, check dan eerst je gegevens bij het BKR. Deze zijn tegenwoordig gratis op te vragen. Via je iDIN-code kun je op www.bkr.nl inloggen en een overzicht van jouw eventuele BKR-registraties opvragen. Dit overzicht ontvang je vaak binnen een paar werkdagen. Heb je een achterstandscodering, maar wil je toch een hypotheek gaan afsluiten? Vraag dan aan je hypotheekadviseur bij welke bank of hypotheekverstrekker je desondanks toch terecht kunt.
